Xܵ˽˽JδM18X //danaherbertts.shop/credit-score/ Tue, 18 Jul 2023 02:53:14 +0000 //danaherbertts.shop/?p=40589 信用評分是什麼？9項要點帶你深入了解！ 信用卡和貸款申請核准與否，都和個人信用評分息息相關，「信用」代表的是?[…]

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信用評分是什麼？9項要點帶你深入了解！

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信用卡和貸款申請核准與否，都和個人信用評分息息相關，「信用」代表的是個人還款能力與償債表現，而銀行也會參考這兩項指標決定申請人的信用卡額度和貸款利率。本文將深入介紹信用評分相關知識，幫助你更了解信用分數與個人之間的影響?/p>

內容目錄

信用評分是什麼？

信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）根據個人借款、還款、債務紀錄等揭露期限內的資料，運用統計分析與演算而得的分數，主要是用?span class="f-point">預測當事人未來一年是否能履行還款義務的信用風險，協助金融機構評斷當事人是否具還款能力?

換句話說，信用評分就是銀行用來判斷個人信用是否具備信用卡、貸款申請資格。要特別留意的是，在某一時間點進行個人信用評分查詢，其結果僅能代表當事人在該時間點的信用風險，未來當事人的信用資料如有異動，個人信用評分也會有所改變?/p>

信用評分採用資料有哪些？

聯徵中心針對個人信用評分模型所採計的信用資料，可分為以?類：

繳款行為類信用資?/h3>

包含個人過去在信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為表現，可了解當事人的貸款或信用卡還款情況、是否有不良繳款紀錄，並記錄其延遲還款的嚴重程度、發生頻率、發生延遲繳款的時間點等?/p>

負債類信用資?/h3>

指個人信用的擴張程度，包含以下3類資料：

  • 負債總額：如信用卡額度使用率、授信借款往來金融機構數量?/li>
  • 負債型態：如信用卡是否預借現金、是否使用循環信用、授信是否有擔保品?/li>
  • 負債變動幅度：如授信餘額連續減少月份數?/li>

其他類信用資?/h3>

包含以下3類相關資料：

  • 信用長度類：如目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數?/li>
  • 新信用申請類：如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數?/li>
  • 保證人資訊類?/li>
※溫馨提醒：信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到期金額）?信用卡額?/strong>

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信用評分項目?大類－大揚代? srcset=

信用評分多久更新一次？

個人信用評分會隨著金融機構每月報送的資料、過去信用紀錄的揭露期限而有所變更，包含每月新增的信用卡費、未清償的卡費、已償還的貸款款項等。也就是說，只要準時還款、降低負債比率，信用評分就會逐漸提升?/p>

實際上信用不良紀錄的揭露期限有長有短，短?個月、長?0年才會消除，以下列出常見的信用瑕疵項目與揭露期限?/p>

信用瑕疵項目 揭露期限
信用卡催收及呆帳紀?/td> 自清償日起揭?個月
信用卡呆帳紀錄未清償 自轉銷日起揭??/td>
信用卡費未繳遭強制停卡且未清?/td> 自停卡日起揭??/td>
信用卡呆帳紀錄未清償 自轉銷日起揭??/td>
信用卡費未繳遭強制停卡但已清?/td> 自清償日起揭?個月，最長不超過自停卡日??/td>
借款逾期未還、催收及呆帳紀?/td> 自清償日起揭???/td>
警示帳戶通報資料 自通報日起揭露2年（若經原通報機關延長者則揭露3年）
退票紀?/td> 自退票日或通報日起揭露3?/td>
前置協商不成?/td> 結案日起?個月
前置協商成立 履約完成日或提前清償日加1?/td>
破產宣告紀錄、清算裁定註?/td> 自宣告日或裁定開始清算日起揭?0?/td>

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信用評分標準有哪些種類？

聯徵中心依據其信用評分標準，會評定出3種結果：

  1. 有信用評分（200?00分）
    若當事人具有信用評分，聯徵中心就會揭露實際分數（200?00分），並提供分數的百分區位間。若分數越高（例如信用評?00分或趨近?00分），代表信用越好、還款能力佳；若分數越低，代表信用品質有待改善、還款能力恐有疑慮，在申請貸款或信用卡時較難審核通過或很難申請到高額度?/li>
  2. 給予固定評分?00分）
    當事人雖有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意往來（即當事人也有其他正常的信用交易紀錄），聯徵中心就會給予固定評?00分。只要出現下列任一情形，就代表有信用不良紀錄：
    • 貸款逾期未還款、遭催收、出現呆?/li>
    • 信用卡遭強制停卡、催收、出現呆?/li>
    • 支票存款戶被金融機構列為拒絕往來戶
  3. 此次暫時無法評分（沒有分數）
    若有下列其中一種情況，聯徵中心暫時不予以評分：
※溫馨提醒：「監護宣告」是指對於精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示效果者，法院得依聲請人之聲請，為監護之宣告?/strong>

信用評分多少算高?/h2>

信用評分滿分?00分，200?00分是聯徵中心給予的有效信用評分，以下列出信用分數及其代表的意義：

  • 650?00分：只要?50分以上，多數銀行都會通過貸款審核，且分數越高，貸款利率就會越佳?/li>
  • 低於650分：即使貸款核貸，利率也會偏高，建議要挑選願意受理的銀行?/li>
  • 低於550分：屬於信用評分中下評級，除非工作或財力條件極佳，否則申請貸款較難過件?/li>
  • 低於400分：即屬信用不佳、信用瑕疵的情況，申請貸款通常無法過件?/li>

哪些情況會造成信用評分降低?/h2>

  1. 信用過度擴張?/strong>包含負債總額、使用信用卡預借現金功能、卡費只繳最低應繳金額導致循環利息產生、信用卡使用額度過高（超?0%）?/li>
  2. 信用卡資料不足：包含未持有信用卡、持有信用卡時間長度過短（例如隨意剪卡）?/li>
  3. 有各項未繳款紀錄：貸款、信用卡遲繳，或發生頻率高?/li>
  4. 聯徵查詢次數過多?/strong>3個月內銀行查詢次數超?次，表示有急迫的資金需求，也會導致信用評分降低?/li>
  5. 信用卡使用狀況不佳：?2個月應繳金額未大?、信用卡永久額度未調升等?/li>

如何提升信用評分?/h2>

只要避開上述降低信用評分的情況，並力?span class="f-point">正常還款、控制負債程度，且須維持3個月以上，才能逐漸提升信用評分，以下分享一些可以提升信用評分的小訣竅：
  1. 準時全額繳款
  2. 不要隨意剪卡
  3. 不要刷爆信用?/li>
  4. 不要成為信用小白
  5. 有效分配收入並控制消?/li>
  6. 不要預借現金、啟動循環利?/li>
  7. 避免申請不必要的信用卡造成過度消費
  8. 減少債務項目，可利用債務整合減輕負債，而不是使用債務協?/li>

個人信用評分查詢方式

個人信用評分會列示於「當事人綜合信用報告」中，當事人可透過以下方式申請並查詢信用評分：

書面查詢信用評分

  • 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理?/li>
  • 郵寄：本人至郵局郵寄辦理?/li>
  • 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理?/li>

線上查詢信用評分

  • 電腦查閱：使用電腦連上聯徵中心個人線上查閱信用報告服務後，以自然人憑證或銀行／證券／保險業等金融機構核發的軟體金融憑證登入?/li>
  • 行動裝置查閱：使用智慧型手機或平板電腦，搜尋「TW投資人行動網」（App Store?a href="//play.google.com/store/apps/details?id=com.twca.twid.android.prod&hl=zh_TW&gl=US">Google Play），安裝App並完成憑證申請，即可進行信用評分查詢，手機或平板皆可?/li>

信用評分常見問題

信用評分滿分?00分，一般來?50?00分者容易獲得較好的貸款利率，越接近滿分者，申請條件會越好，因此700分算是不錯的信用分數?/p>

當事人本人查詢信用報告的紀錄不會納入評分模型，因此不會影響信用評分?/p>

信用卡持有張數多寡與信用風險並沒有顯著的關聯性，聯徵中心也不會將信用卡張數列入影響評分項目，因此不會影響信用評分?/p>

信用卡分期付款可分為預借現金分期、帳單分期（整筆帳單款項分期）、消費分期（單筆消費款項分期?/span>3種，預借現金代表個人有急迫資金需求，帳單分期就等於實質借貸且風險較高，因此聯徵中心會將?種納入影響評分的項目；至於消費分期屬於消費行為，因此不會列入影響信用評分的項目?/div>

結語

俗話說「凡走過必留下痕跡」，所有和金融機構往來的紀錄都會影響個人信用，不論你的信用分數是多少，努力維持或提升信用評分是降低信用風險的不二法門，因此做好財務管理才能獲得更好的條件，日後有求於金融機構時較容易過件?/p>

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