��Y��Ϣ��X��Ϣ��X�f�� //danaherbertts.shop/negotiation-credit-cards-debt/ Tue, 04 May 2021 07:35:18 +0000 //danaherbertts.shop/?p=4181 協商卡債懶人包！想渡過卡債難關須知道�?件事現代人習慣刷信用卡消費，但如果積欠信用卡債務且已經無力還款，該�?[…]

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協商卡債懶人包！想渡過卡債難關須知道�?件事

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現代人習慣刷信用卡消費，但如果積欠信用卡債務且已經無力還款，該怎麼辦？這時就需要向銀行申請協商卡債來處理。協商卡債是什麼？又有哪些申請流程？就�?strong>大揚代書來為你解決困擾！

協商卡債是什麼？

協商卡債屬於債務協商的一環，是指債務人難以償還卡債，於是與債權銀行共同擬出雙方都能接受的還款方案，以一次解決所有負債的方式�?

那麼如何知道自己欠了多少卡債？若是積欠太多家銀行卡債，一般會建議債務人直接向聯徵中心申請債務人清冊或信用報告，詳細了解個人債務明細，以利後續申請債務整合、協商、更生或清算程序�?

協商卡債、整合卡債有什麼不同？

差異	協商卡債	整合卡債
說明	與最大債權銀行共同擬定可行的還款方案	把多家的卡債整合到同一家銀行，並申請額度較高、利率較低的貸款來償�?/td>
優點	各家銀行均大幅降低利息及月付金	•不影響信用評分 •降低利息和月付�?/td>
缺點	協商期間不能使用信用卡或申請貸款，且聯徵紀錄有註記	•需要支付手續費及額外費�?br/> •如果延遲還款，延遲金和利息會累�?/td>
適合族群	債務金額較大難以負擔	•具有穩定收�?br/> •無重大信用瑕疵 •負債比小於22�?/td>

※貼心提醒：如果條件允許，建議債務人先申請卡債整合，若無法申請卡債整合的話，再辦理卡債協商，以免協商期間有資金需求卻無法向銀行申貸�?/strong>

�?延伸閱讀 �?strong>債務整合是什麼？擺脫高額負債就看這一篇！

協商卡債有哪些階段？

依據消費者債務清理條�?/a>規定，卡債協商流程可分成前置協商、更生程序、債務程�?個階段：

階段一：前置協�?/h3>

債務人向最大債權銀行提出協商申請，由該銀行代理其他債權銀行，與債務人共同擬定可行的卡債償還方�?/span>，經過雙方同意後，就可以開始執行還款計畫。最長還款期限為15年，利率最低為0%（依個人條件而定），通常大多數人在前置協商階段就會清償完債務。前置協商應備資料如下：

債權人清�?/li>
前置協商申請�?/li>
身分證正反面影本
�?個月薪資證明文件
前置協商申請人財產及收支狀況說明書
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
�?年綜合所得資料清單及�?個月內核發之財產資料清單

�?延伸閱讀 �?strong>前置協商是什麼？條件、相關事項一次了解！

※相關文件下載說明：中華民國銀行公�?/a>

階段二：更生程序

若申請前置協商後仍無法還款或前置協商不成立，就會進行更生程序�?span class="f-point">由債務人依自身條件與還款能力，提出一個最�?年、至少每3個月還款1次的償還計畫，此計畫經法定程序由法院認可後，債務人只要依照計畫執行完畢，其餘未償還的卡債就不用再清償。以下是更生程序申請資料�?

戶籍謄本
更生聲請狀
身分證正反面影本
債權人、債務人清冊
財產及收入狀況說明書
勞保卡或勞保異動明細
其他案件審理中所需要之證明文件

階段三：清算程序

若更生程序不成立或債務總額超�?200萬元，就會進入清算程序�?span class="f-point">法院將債務人的財產全部變現，再按比例分配給全體債權人，清算結束後，要由法院裁定免責才能免除債�?/span>，如果法院裁定不免責，那麼債務人仍須負剩餘債務的清償責任。同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要債務人聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。以下是清算程序的應備資料：

戶籍謄本
清算聲請狀
身分證正反面影本
債權人、債務人清冊
財產及收入狀況說明書
勞保卡或勞保異動明細
其他案件審理中所需要之證明文件

卡債超過15年可以不還嗎�?/h2>

有人可能會問卡債多久會消失？�?strong>民法125�?/a>�?strong>146�?/a>規定來解釋，超過15年追溯期，債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且利息和違約金也可不用清�?/span>，但若想藉由躲債躲到超過追溯期來解決債務問題，並沒有你想像的容易�?/p>

因為實務上，銀行針對債務本金、利息、違約金管理很嚴謹，一定會在追溯期滿前向債務人追討債務，即使債務人的卡債超�?0年，只要銀行在追溯期滿前向法院聲請支付命令�?a href="//danaherbertts.shop/enforcement/">強制執行，追溯期就會重新開始計算15�?/span>�?

協商卡債在信用報告上註記多久�?/h2>

申請卡債協商後，信用報告註記時間會依據債務人協商期間的還款情況而定�?/p>

協商期間無違約：信用報告註記時間為卡債清償後1年�?/li>
協商期間有違約：信用報告註記時間為卡債清償後1年，但不超過違約日起�?年�?/li>

結語

以上是協商卡債的介紹�?strong>大揚代書也提醒你，若出現卡債危機，一定要積極面對，並與銀行討論如何解決會比較好！若有民間代償或任何貸款需求，都歡迎撥�?strong>大揚代書24小時免費服務專線，或是利�?strong>線上諮詢表單，讓我們協助你一起渡過債務難關�?/p>

�?延伸閱讀 �?strong>代償適合誰申請？出現�?情況就快辦理�?/a>

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